Эксперт предупреждает ИСЖ и НСЖ могут стать финансовой ловушкой
В поисках высокой доходности для своих накоплений многие люди становятся легкой добычей для маркетологов. Яркие обещания «гарантированной» прибыли и «уникальных» условий зачастую скрывают за собой весьма сомнительные финансовые продукты. Вместо надежных и понятных инструментов неопытным инвесторам навязывают сложные схемы, способные привести к потере денег. О том, как распознать подобный подвох и на что обращать внимание в первую очередь, рассказал эксперт в области финансов.
Старший преподаватель кафедры банковского дела Университета «Синергия» Андрей Сироткин объяснил, что под маской выгодного вклада часто скрываются продукты, имеющие совершенно другую природу. Речь идет, в первую очередь, об инвестиционном (ИСЖ) и накопительном (НСЖ) страховании жизни. По сути, это гибридные инструменты, которые сочетают в себе элементы страховки и вложения в рисковые активы, такие как акции или облигации.
Консультанты рисуют радужные сценарии высокой отдачи, но никаких твёрдых гарантий не предоставляют. Доходность обычно оценивается условно, с оговорками о возможных рисках в будущем.
Ключевая проблема заключается в том, что потенциальная доходность, о которой так красочно рассказывают менеджеры, носит исключительно прогнозный характер. Никаких обязательств по ее выплате компания не берет. Вся ответственность за возможные убытки ложится на плечи самого вкладчика. При этом маркетинговые материалы нередко демонстрируют красивые графики прошлой доходности, создавая иллюзию надежности и предсказуемости. Однако, как подчеркивает эксперт, прошлые успехи никоим образом не гарантируют повторения результата в будущем.
Пожалуй, единственным реальным механизмом защиты для клиента в этой ситуации является так называемый «период охлаждения». Это законодательно установленный срок, в течение которого можно беспрепятственно расторгнуть договор и вернуть все внесенные средства без каких-либо штрафов. Для договоров ИСЖ этот период составляет 14 дней, а для НСЖ — целых 30 календарных дней. Это критически важное окно возможностей, чтобы передумать и выйти из игры без потерь.
Если же момент упущен, наступают суровые реалии долгосрочных обязательств. Деньги клиента оказываются «заморожены» на продолжительный срок, который часто измеряется пятью, десятью или даже более годами. Договор обязывает вносить регулярные платежи, а любая попытка выйти из программы досрочно карается серьезными финансовыми санкциями. Штрафы могут «съесть» не только весь накопленный условный доход, но и часть основной суммы вложений.
Параллельно с ИСЖ и НСЖ клиентам могут предлагать и другие, более прозрачные, но не менее рисковые инструменты. Среди них — индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), дающий право на налоговый вычет, паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или обычный брокерский счет. Важно понимать, что все эти продукты связаны с выходом на фондовый рынок, который по определению нестабилен и непредсказуем. Цены на активы могут резко падать из-за экономических кризисов, изменения политической конъюнктуры или иных внешних факторов.
«Показывают красивые графики прошлых взлётов? Это чистый маркетинг — демонстрация удачного прошлого, а не прогноза. Будущее непредсказуемо, и риск потерь полностью на инвесторе», — предостерег Андрей Сироткин.
Таким образом, главный вывод для потенциального инвестора звучит довольно жестко: если вам предлагают высокую доходность под видом «вклада», но при этом говорят о рыночных рисках и долгосрочных горизонтах, скорее всего, речь идет не о классическом банковском депозите. Прежде чем подписать договор, необходимо трезво оценить несколько моментов: реальные гарантии (чаще всего их просто нет), срок «заморозки» средств, размер штрафов за досрочное расторжение и свою собственную готовность к возможным убыткам. Финансовая грамотность в данном случае — не абстрактное понятие, а единственный действенный способ защитить свои сбережения от необдуманных вложений.